Calculateur de remboursement anticipé : intérêts et seuil

Le panneau Remboursement anticipé rejoue un échéancier de prêt avec un seul versement supplémentaire à un mois choisi et compare les deux façons de l’utiliser : raccourcir la durée, où la mensualité reste et le prêt s’achève plus tôt, ou réduire la mensualité, où la durée reste et le montant mensuel baisse. Il rapporte les intérêts économisés, les mois gagnés, la nouvelle mensualité, le solde au mois du remboursement et le rendement annuel équivalent du versement. Finance est le hub ; l’échéancier de base utilise la même arithmétique que Prêt.

Updated 2026-10-074 sources4 min read

Utilisation

Saisissez le capital, le taux annuel, la durée et le type de paiement.
Définissez le versement et le mois après lequel il est payé.
Basculez entre raccourcir la durée et réduire la mensualité ; les deux résultats restent à l’écran.
Lisez les intérêts économisés, les mois gagnés, la nouvelle mensualité et le taux d’équilibre face à un investissement.

Exemples travaillés

1,000,000 à 4.9% sur 30 ans, avec 200,000 payés après le mois 24 — le solde à ce stade est 969,203.95 et les intérêts de référence sont 910,615.12 :

Raccourcir la durée : intérêts économisés 416,254.98, 116 mois gagnés, nouvelle durée 244 mois, mensualité inchangée à 5,307.27 ; rendement annuel équivalent 4.03%.
Réduire la mensualité : intérêts économisés 167,981.09, la mensualité tombe à 4,212.09, la durée reste de 360 mois ; rendement annuel équivalent 2.18%.
Raccourcir économise 248,273.89 de plus que réduire. Investir les 200,000 à 3% croît à 462,788.02 (gain 262,788.02) — 153,466.96 de moins que les intérêts économisés, donc le remboursement anticipé gagne à ce taux.
Un versement de 2,000,000 couvre le solde restant : le prêt s’éteint au mois 24 et économise 814,036.69.

Pourquoi les deux modes diffèrent

Les deux modes appliquent le même versement au capital au même mois. En mode raccourcir la durée, la mensualité d’origine continue, donc chaque mois ultérieur porte moins d’intérêts et le prêt s’éteint plus tôt ; en mode réduire la mensualité, le solde restant est réamorti sur les mois restants d’origine, donc l’économie est étalée au lieu d’être composée. Le rendement annuel équivalent convertit les intérêts économisés sur le versement en un taux annuel nominal composé mensuellement — le chiffre à placer à côté d’un rendement d’investissement après impôt.

Limites

Ni frais ni pénalités.: Les frais de remboursement anticipé, les changements de taux et les impôts sur les gains d’investissement sortent du modèle.
Un seul versement.: Les paiements supplémentaires multiples ou récurrents ne sont pas pris en charge ; la comparaison porte sur un paiement unique à un mois unique.
Ce qu’il ne fait pas.: Il ne recommande ni le remboursement anticipé ni l’investissement et ne prévoit pas les taux ; le taux d’équilibre est arithmétique à partir de vos saisies, et la comparaison des flux propres d’un investissement relève de NPV / IRR. Cette page fournit des informations générales et des estimations de scénarios fondées uniquement sur vos saisies. Elle ne constitue pas un conseil en investissement, fiscal, juridique ou professionnel et ne recommande aucun taux, produit ni établissement.

Le taux d’équilibre est la décision

Les intérêts économisés ne sont pas un rendement tant qu’ils ne sont pas annualisés : 416,254.98 économisés sur les 336 mois restants correspondent à un taux annuel nominal équivalent de 4.03%, donc un investissement en dessous perd face au remboursement anticipé — à 3%, le panneau montre le remboursement anticipé en avance de 153,466.96. Le mode réduire la mensualité est le même versement au même mois, et pourtant son rendement équivalent n’est que de 2.18%, car la baisse de mensualité étale l’avantage sur toute la durée. Comparez les modes avant de comparer les taux.

Où il aide

Vérifier un gain inattendu face au prêt immobilier

Lancez les deux modes ; quand le budget peut porter la mensualité d’origine, raccourcir gagne généralement sur les intérêts.

Cadrer la question investir ou rembourser

Le rendement annuel équivalent est la barre : placez un rendement attendu après impôt à côté de 4.03% et lisez la ligne d’avantage.

Références

Wikipédia, Prepayment of loan, en.wikipedia.org （访问日期：2026-10-07）— remboursement anticipé et risque de prépaiement.
Wikipédia, Amortizing loan, en.wikipedia.org （访问日期：2026-10-07）— échéanciers à mensualité constante et intérêts.
Wikipédia, Effective interest rate, en.wikipedia.org （访问日期：2026-10-07）— taux nominal contre taux effectif.
OpenStax, Principles of Finance, openstax.org （访问日期：2026-10-07）— exemples travaillés de prêt et d’intérêts.